انواع وام خرید مسکن

انواع وام خرید مسکن 

امروزه مسکن تبدیل به یکی از حوزه‌های سرمایه‌گذاری‌ پرسود برای بیشتر مردم شده است. از همین رو، خیلی از افراد تلاش می‌کنند تا بتوانند یک خانه‌ هر چند کوچک برای خود خریداری کنند تا هم سقفی بالای سر خود داشته باشند و هم برای آینده سرمایه گذاری کنند. در همین راستا بانک مسکن یکی از مهمترین نهادهای مالی در ایران است که به منظور حمایت از تامین مسکن و ارتقاء سطح رفاه اجتماعی، انواع وام‌های مسکن را به متقاضیان ارائه می‌دهد. این بانک با ارائه تسهیلات متنوع، تلاش می‌کند تا نیازهای مختلف اقشار جامعه را در زمینه مسکن تامین کند. در ادامه به بررسی انواع وام‌های بانک مسکن پرداخته و ویژگی‌های هر یک را شرح می‌دهیم.

وام خرید مسکن
این نوع وام به منظور خرید واحدهای مسکونی جدید یا دست دوم اعطا می‌شود. شرایط و میزان این وام بسته به نوع تسهیلات و سیاست‌های بانک متفاوت است. معمولا متقاضیان باید مقداری از هزینه خرید مسکن را به عنوان پیش‌پرداخت پرداخت کنند و باقی‌مانده مبلغ را از طریق وام بانکی تامین نمایند. نرخ بهره این وام‌ها نیز بر اساس قوانین بانک مرکزی و سیاست‌های بانک مسکن تعیین می‌شود. ، طرح‌های مختلف تسهیلاتی برای افراد با شرایط متفاوت (مجرد یا متاهل) را ایجاد کرده است که افراد بتوانند راحت‌تر خانه‌ی خود را بخرند. در ادامه انواع وام بانک مسکن که برای خرید خانه طراحی شده‌اند را بررسی می‌کنیم:

وام مسکن یکم ۱۴۰۳
یکی از وام‌های پرتقاضا و پرطرفدار در ایران وام مسکن یکم است. این وام با توجه به شرایط کشور در سال‌های مختلف با شیوه‌های مختلفی از طریق بانک مسکن در اختیار درخواست‌کنندگان قرار گرفته و مبلغ آن نیز به مرور افزایش داشته است. برای افرادی که ازدواج کرده‌اند نیز تسهیلاتی در این وام در نظر گرفته شده است.
وام مسکن یکم سال ۱۴۰۳ به صورت انفرادی در شهر تهران مبلغ ۸۰ میلیون تومان است. این عدد برای مراکز استان‌‌ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت تا ۶۰ میلیون و در سایر مناطق تا ۴۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است.
زوج‌ها در شهر تهران می‌توانند تا ۱۶۰ میلیون تومان وام دریافت کنند؛ این در حالی است که وام مسکن زوجین مراکز استان‌ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر تا ۱۲۰ میلیون تومان و وام مسکن زوجین سایر مناطق نیز تا ۸۰ میلیون تومان است. بازپرداخت وام مسکن ۱۴۰۳ به صورت ۱۲ ساله است.
نکات مهمی دیگری که در مورد این وام وجود دارند عبارت‌اند از:
برای دریافت وام مسکن یکم ۱۴۰۳ باید نیمی از مبلغ وام را به مدت یک سال سپرده‌‌گذاری کنید. این بدین معنی است که اگر شما درخواست وام ۸۰ میلیونی داده باشید، باید ۴۰ میلیون تومان آن را حداقل به مدت یک سال سپرده‌گذاری کنید.

وام ۸۰۰ میلیون تومانی خرید مسکن از طریق اوراق ممتاز بانک مسکن
وام ۸۰۰میلیون تومانی خرید مسکن از طریق اوراق ممتاز بانک مسکن برای کسانی که نیاز به نقدینگی فوری برای خرید منزل دارند یا فرصت سپرده‌گذاری و قرار گرفتن در صف انتظار را ندارند، طراحی شده است.
خرید اوراق مشابه خرید حق تقدم دریافت وام است؛ بنابراین این وام بدون نوبت، تا سقف ۸۰۰میلیون تومان و  سود ۲۲.۵درصدی به افراد اعطا می‌شود. در نظر داشته باشید سود این وام مسکن با خرید اوراق برای خانه‌هایی که در مناطق بافت فرسوده قرار دارند، ۲۱درصدی است.
سقف این وام در تهران برای فرد ۴۰۰میلیون تومان و برای زوجین ۸۰۰میلیون تومان است. همچنین ۱۶۰میلیون تومان تسهیلات جعاله (تعمیر) خانه هم به‌همراه این وام در نظر گرفته شده است که جمعاً از طریق این طرح، مبلغ ۹۶۰میلیون تومان برای زوجین ساکن تهران اعتبار واریز می‌شود.
سقف این وام در شهرهای بزرگ (به غیر از تهران) برای زوجین ۶۴۰میلیون تومان و در شهرهای با جمعیت کمتر از ۲۰۰هزار نفر ۴۸۰میلیون تومان برای زوجین در نظر گرفته شده است. همچنین این وام برای خانواده‌هایی که فرزند دارند، به ازای هر یک فرزند ۲۵درصد به مبلغ وام افزوده می‌شود.
نکته‌ی مهم برای دریافت تسهیلات خرید وام مسکن با اوراق، این است که سند ملک در رهن بانک دیگری نباشد؛ زیرا سند ملک به عنوان ضمانت این وام در نظر گرفته می‌شود.

وام ۴ میلیارد تومانی خرید مسکن حساب پس انداز مسکن جوانان
وام ۴میلیارد تومانی خرید مسکن حساب پس‌انداز مسکن جوانان، با افتتاح حساب پس‌انداز مسکن جوانان (حساب سپرده‌ی سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت) و واریز مبلغ معین ماهیانه پس از حداقل ۵سال و حداکثر ۱۵سال داده می‌شود. برداشت از این حساب قرض‌الحسنه‌ی بانک مسکن در هر زمانی بدون مشکل است ولی به شرطی که این برداشت از حساب، متوسط موجودی حساب از حداقل مبلغ تعیین‌شده توسط بانک مرکزی در هرسال را کمتر نکند.
سود وام مسکن جوانان بر اساس بازپرداخت متفاوت است؛ اگر بازپرداخت تا ۶۰ماه باشد سود وام ۶درصدی و اگر بازپرداخت را بیشتر از ۶۰ماه درنظر بگیرند سود وام ۹درصدی خواهد بود.
سند ملک خریداری شده به عنوان ضمانت وام استفاده می‌شود؛ بنابراین این طرح برای خرید ملک‌هایی که  تاریخ صادر شدن  پروانه‌ی ساختمانی آن‌ها بیش از ۲۰ سال نباشد، قابل استفاده است.

وام ساخت مسکن
وام ساخت مسکن یا وام بدون سپرده ساخت مسکن، یکی از پرطرفدارترین تسهیلات ملکی در بین سازنده‌هاست.این وام به کسانی اعطا می‌شود که قصد ساخت واحدهای مسکونی جدید دارند. وام ساخت مسکن به صورت مرحله‌ای و بر اساس پیشرفت فیزیکی پروژه به متقاضی پرداخت می‌شود. از جمله شرایط دریافت این وام، داشتن مجوزهای لازم از مراجع ذی‌صلاح و تامین بخشی از هزینه ساخت توسط متقاضی است. این وام به توسعه‌دهندگان و سازندگان مسکن نیز تعلق می‌گیرد. تسهیلات بدون سپرده ساخت مسکن با نرخ سود مصوب شورای پول و اعتبار با ۱۸ درصد سود پرداخت می‌شود؛ اما اگر سازندگان و انبوه‌سازان دارای پروانه صلاحیت حرفه‌ای از تکنولوژی نوین در ساخت‌ و ساز استفاده کنند، این تسهیلات با نرخ سود ۱۷ درصد به آنان تعلق خواهد گرفت.
سقف تسهیلات ساخت برای سازندگانی که از فناوری های نوین ساخت استفاده می‌کنند، برای کلانشهر ها ۷۵۰ میلیون تومان، سایر مراکز استانها ۶۵۰ میلیون تومان و برای سایر شهر ها ۶۰۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است.
البته به تازگی وزیر راه و شهرسازی از تصویب وام ۸۱۰ میلیونی برای سازندگان حرفه ای که از فناری های نوین ساخت استفاده می‌کنند توسط شورای پول و اعتبار خبر داد.

وام جعاله
وام جعاله که به عنوان وام تعمیرات نیز شناخته می‌شود، برای تعمیر و بازسازی واحدهای مسکونی مورد استفاده قرار می‌گیرد. متقاضیان این وام می‌توانند برای انجام تعمیرات اساسی یا جزئی در مسکن خود از این تسهیلات استفاده کنند. میزان و شرایط این وام نیز بسته به نوع تعمیرات و سیاست‌های بانک متفاوت است. وام ۱۶۰ میلیون تومانی جعاله (تعمیر) از محل اوراق ممتاز بانک مسکن
وام ۱۶۰ میلیونی جعاله (تعمیر) از محل اوراق ممتاز بانک مسکن با خرید اوراق ممتاز از شعب بانک مسکن و ارگزاری‌های فرابورس اعطا می‌شود. سقف این وام ۱۶۰میلیون تومان برای دو نفر (هر نفر ۸۰میلیون تومان) با سود ۲۲.۵درصدی تعیین شده است.
برای دریافت این وام بانک مسکن نیاز به ماندن در صف انتظار نیست؛ چرا که خرید اوراق مشابه خرید حق نوبت دریافت وام جعاله‌ی ملک است. حداکثر مدت بازپرداخت ۶۰ماهه برای وام جعاله در نظر گرفته شده است. لازم به یادآوری است اولین قسط وام بهسازی منزل یک ماه بعد از ثبت قرارداد باید پرداخت شود.
اگر قبلا این وام را دریافت کرده‌اید و مجددا تمایل به دریافت این وام را دارید، به شرط تسویه‌ی وام قبلی، ثبت‌نام مجدد برای وام تعمیر ملک بلامانع است.

وام مشارکت مدنی
وام مشارکت در ساخت از مهمترین و بهترین مواردی هست که سازنده می‌تواند برای دریافت آن اقدام نماید این وام به منظور تسهیل در تامین مالی پروژه‌های ساختمانی و افزایش تولید مسکن اعطا می‌شود. در این نوع وام، بانک مسکن به عنوان شریک مالی وارد پروژه ساخت و ساز می‌شود و پس از تکمیل پروژه و فروش واحدها، سهم خود را دریافت می‌کند. این وام بیشتر به سازندگان و توسعه‌دهندگان مسکن تعلق می‌گیرد و می‌تواند نقش موثری در رونق بازار مسکن داشته باشد. البته این تسهیلات برای ساخت ملک کلنگی و واحدهای مسکونی جدید شرایط خاصی نیز برای متقاضیان آن دارد. از مزایای دریافت وام بانکی مشارکت در ساخت این است پرداخت آن تقسیط می‌شود و سازنده حتی می‌تواند وام را به صاحبان جدید ملک انتقال دهد.
در این روش بانک ارائه دهنده وام بانکی با سازنده برای پیشبرد ساخت و ساز شریک می‌شود و در پایان کار نیز سود خود را از سازنده (نه از بخشی از ملک) دریافت می‌نماید.می‌دانیم که اشخاص حقوقی و حقیقی سرمایه‌های خود را در بانک قرار می‌دهند تا بتوانند از بانک سود دریافت کنند و بانک نیز تسهیلاتی را که برای ساخت مسکن نیاز است به سازندگان ارائه می‌دهد و در مشارکت در ساخت بین سازنده و بانک شراکت حاصل می‌گردد.
مسلماً در این شراکت سودی نیز حاصل می‌گردد که بانک هم سود سرمایه‌گذارانش را پرداخت می‌نماید و هم در باقیمانده سود شریک می‌گردد؛ در این شرایط سازنده یک حساب جاری باز کرده و بانک نیز سهم شراکت را بصورت نقدی در این حساب واریز می‌نماید. بر همین اساس سقف تسهیلات اعطایی به ازای هر واحد به سازندگان حرفه‌ای در شهرهای تهران، اصفهان، شیراز، مشهد، تبریز، کرج، اهواز، بندرعباس، بوشهر، قم، ساری و رشت به 750 میلیون تومان افزایش یافته است که در سال گذشته سقف آن 600 میلیون تومان بود. همچنین سقف تسهیلات اعطایی به ازای هر واحد به سایر سازندگان به مبلغ 700 میلیون تومان افزایش یافت که در سال گذشته 550 میلیون تومان بود.
لازم به ذکر است، سقف این تسهیلات در سایر استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر جمعیت 650 میلیون تومان به ازای هر واحد به سازندگان حرفه‌ای و 600 میلیون تومان به ازای هر واحد به سایر سازندگان افزایش یافته است. در سایر شهرها نیز سقف تسهیلات مشارکت مدنی به 600 میلیون تومان به ازای هر واحد به سازندگان حرفه‌ای و 550 میلیون تومان به ازای هر واحد به سایر سازندگان تغییر یافته است. تسهیلات مشارکت مدنی برای احداث واحد مسکونی با توجه به پیشرفت فیزیکی ساخت واحدها اعطا می‌شود که در مرحله فنداسیون 10 درصد، اسکلت و سقف 40 درصد و سفت کاری و نازک‌کاری هر کدام 25 درصد از مبلغ این تسهیلات پرداخت می‌شود.
وام مسکن جوانان
بانک مسکن به منظور حمایت از جوانان و تسهیل در تامین مسکن برای این قشر، وام مسکن جوانان را ارائه می‌دهد. این وام به جوانانی تعلق می‌گیرد که حساب پس‌انداز جوانان را در بانک مسکن افتتاح کرده و برای مدت مشخصی به طور مستمر سپرده‌گذاری کرده‌اند. شرایط این وام از جمله مبلغ و نرخ بهره، بر اساس مدت زمان سپرده‌گذاری و میزان سپرده تعیین می‌شود.
افرادی که دارای شرایط دریافت و مدارک لازم برای دریافت وام مسکن جوانان 1403، می باشند، می توانند در صورت احراز شرایط، میزان مبلغ وام مسکن جوانان ۱۴۰۳ که همانند میزان وام اجاره مسکن، توسط بانک مرکزی، تعیین می گردد را دریافت نمایند. لازم به ذکر است میزان تسهیلات مسکن جوانان بانک مسکن، رابطه ای مستقیم، با میانگین موجودی حساب سالیانه دارندگان حساب پس انداز مسکن جوانان و واریزی ماهیانه دارد.
افراد متقاضی وام مسکن جوانان، می توانند با حداقل مبلغ سپرده گذاری جهت دریافت تسهیلات مسکن جوانان، به مبلغ 400 هزار تومان، اقدام نمایند. همچنین، با توجه به تقسیم بندی مناطق جغرافیایی، سقف تسهیلات برای کسانی که به تازگی افتتاح حساب پس انداز مسکن جوانان بانک مسکن داشته باشند، به ترتیب برای استان تهران، مراکز استان ها، شهر های بالای 200 هزار نفر جمعیت و همچنین، سایر مناطق شهری، 2، 1.7 و 1.4 میلیارد تومان، افزایش خواهد داشت.

نتیجه‌گیری
بانک مسکن با ارائه انواع مختلف وام‌های مسکن، تلاش می‌کند تا نیازهای متنوع اقشار مختلف جامعه را در زمینه تامین مسکن تامین نماید. هر یک از این وام‌ها دارای شرایط و مقررات خاص خود هستند که متقاضیان باید با دقت آنها را بررسی کرده و بر اساس نیازها و توان مالی خود اقدام به دریافت وام نمایند. با توجه به اهمیت مسکن در زندگی افراد و تاثیر آن بر رفاه اجتماعی، این تسهیلات می‌توانند نقش بسزایی در بهبود شرایط مسکن و افزایش رضایت‌مندی افراد جامعه ایفا کنند.